岁末年终，多数小微企业主都自比难过年关的“杨白劳”。前有银行紧逼上一年到期的贷款，后有会计苦催来年生产采购的货款。在银根紧缩的大形势下，年关，年关，反倒成了扼住小微企业命运的“资金关隘”。为帮助小微企业挺过眼下的“资金关”，连日来记者分赴工商、银行、小企业等多部门，结合最新出台的金融政策，独家绘制了一幅融资“路线图”。
路线图1 商标质押：无形商标可换“真金白金”
仅用千元注册的商标，就能为企业贷得成百上千万的质押贷款？说起来您还别不信，根据今年11月底安徽省工商局发布的数据显示，用无形商标换走“真金白银”的贷款案例已有110件，融资金额超过12亿元。目前，安徽省已累计办理商标质押贷款199件，融资金额21.78亿元。
一枚商标最高贷走6000万
“绿宝电缆曾经通过商标质押的方式，成功贷款6000万，而华泰集团也用“洽洽“的商标最高贷得5000万元。”据合肥市工商局商标处丁园园处长介绍，其中，今年合肥市共有四家企业通过商标质押的方式，从银行贷款总额达到1125万元。
据了解，从2009年起，安徽省正式在全省范围内推广“商标质押贷款”。丁园园说，在“商标专用权质押贷款”过程中，提供商标专用权作为质押的借款人为出质人，接受商标专用权作为质押的贷款人为质权人。申请商标专用权质押贷款的，借款人必须以其在同一种或者类似商品上注册的相同或近似商标的专用权一并作为质押物。贷款额度以拟质押商标的评估价值为主要参考依据，由贷款人按评估价值的一定比例确定。
评估难变现难制约放贷
丁园园透露，在助推商标质押贷款的过程中，小微企业也面临着双重困难。其一是“评估难”，在合肥本地几乎找不到一家专业的商标评估中介机构；其二则是“变现难”，银行在对企业进行审核时其标准堪称严密，从企业的成长力，到企业所处的行业优势，再到企业的偿债能力、负债率，以及企业自身对品牌的关注程度等等，都悉数涵盖在内。就目前操作成功的案例分析看，企业要想从银行贷到款，基本上都得具有反担保。
在具体办理流程中，值得小微企业注意的是，以注册商标专用权进行质押的，出质人与质权人应当订立商标专用权质押书面合同。质押合同订立后，出质人与质权人应当到商标局变更续展处办理商标专用权质押登记手续，也可以委托国家认可的商标代理机构办理商标专用权质押登记手续。商标专用权质押合同则自登记之日起生效。
合肥企业可免交评估报告
据悉，由于合肥市是首批被认定的国家商标战略实施示范城市，辖区内的企业将享受国家商标总局制定的13条扶持措施。其中就有一条明确表示将鼓励示范城市（区）企业以商标许可、质押等方式开展经营活动。对示范城市（区）企业提交的商标许可、质押申请及时进行审查。由于目前，合肥市还缺乏专业的商标评估中介结构,在商标质权人和出质人协商同意的情况下，企业可免于提交出质商标专用权价值评估报告。
路线图2 银行商贷通：建筑制造业成新增贷款主力
“报表迷信”、“抵押崇拜”长期以来成为阻碍小微企业贷款的最大梦魇。有没有不需要提供各式财务报表，不需要押上全部身家就能贷到款的银行业务？众多小微企业主迫切寻求着正规可靠的融资渠道。而银行针对小微企业开办的“商贷通”等个性化贷款产品，自然在金融市场上炙手可热。
银行将小微企业纳入蓝海战略
“同样是100亿的贷款，一笔贷给一家大企业可以，分散成10笔，贷给100家中小企业每家各1亿元也可以。然而，问题是如果分散贷给100家中小企业，银行就要多对另外的99家企业进行放贷资格的审核，以及后期收款过程的监管。”据银行业内人士透露，银行之所以不愿给中小企业贷款，其中最重要的一项原因还在于成本核算。
然而，近日一份来自省银监局的数据，打破了人们长期对小微企业融资困局的传统概念：放贷给小微企业，积少成多，也能成为银行的生财之道。
根据省银监局公布的数据披露，截至今年10月末，全省新增小微企业授信户数近7000户，小微企业贷款余额3016.71亿元，比年初增加520.60亿元，增速为20.86％，惠及小微企业4.6万余户。其中，传统产业及民生领域小微企业贷款新增最多。1~10月，小微企业新增贷款较多的前三大行业分别是制造业、建筑业、批发和零售业。
“针对小微企业开办的金融服务更像是一片蓝海。”据民生银行合肥分行小微金融部总经理汪浩介绍，两年多来，民生银行合肥分行针对小微企业发放的贷款总额已经累计达到了30个亿，扶持了3000多家合肥小微企业。
联保授信额度最高2000万
汪浩告诉记者，进入到岁末，小微企业的资金链普遍捉襟见肘。小微企业融资难，难在抵押难，以及能提供的抵押资产不足。民生早已开始尝试打破“报表迷信”、“抵押崇拜”的常规贷款审批制度，创造性地采取了3~10户企业主组成“联保体”的担保贷款模式，为急需生产资金的企业供血。在审批时，企业只需提供能证明实力的往来流水账，而一定是财务报表，就连车辆也能被列入企业的资本总额。
“联保是指由3个（含）以上自然人自愿组成的联合担保体，向银行申请用于生产或投资经营活动的人民币授信业务，相互提供连带责任担保的一种保证方式。”汪浩向记者解释说，这种联保体整体最大授信额度则能达到2000万元。其联保体成员限定于在本行业从业5年以上，企业成立3年以上，原则上为同行业企业、同商会企业或为行业上下游企业并在同一行政区域内，各成员家庭及其控制企业的净资产不得低于200万元。至于联保体内成员个人申请的最高授信额度不超过家庭及其控企业净资产，单笔授信金额不超过300万元。
小微企业诚信度令人刮目
“今年前三季度，小微企业贷款占总贷款的38％，贷款户数占总户数的94％。截至9月底，18亿元的微型企业借款中，逾期仅85万元，逾期率仅为0.047％，小型企业贷款无逾期纪录。”在前日召开的安徽银行业小微型企业服务推进会上，有银行用数据说话，向同行们展示了小微企业令人刮目相看的诚信度。
银行借贷给小微企业，当然也担心对方资不抵债，破产跑路。在贷款风险控制上，不少银行都有着自己独到的一套风控心得。汪浩介绍说，民生银行合肥分行就与合肥市内的各个协会、商会、行会建立了紧密的合作关系，在专业市场中进行客户开发。向小微企业进行各种结算产品的推广，使得企业的运营成本有效降低。
徽商银行则针对每一家小企业设定个性化产品与授信方案，如对高科技企业安徽省科捷再生能源利用公司设计专利权质押融资方式，为企业的专利权质押提供了400万元的流动资金贷款，中小出口企业专项担保资金担保贷款则让众多出口型中小企业受惠。
民生银行合肥分行小微金融部总经理汪浩举例说，“实际上，诸如商贸流通行业，与市民衣、食、住、行紧密联系的行业，其贷款风险都能处于可控范围内。”
路线图3 银行企业金融债：年底将发行首笔小微企业金融债
民生银行、浦发银行、兴业银行等3家银行近日获银监会批准，可发行专项用于发放小微企业贷款的金融债共1100亿元。其对应的单户500万元（含）以下小微企业贷款，将不计入存贷比考核，从而增加银行为小微企业服务的积极性。昨日，记者从获批发行小微企业金融债的银行获悉，今年年底前后，合肥市也有望从总额达1100亿元的金融债中分得一杯羹。
年底前首笔金融债有望发行
“民生银行被银监会批准发行的人民币债券额的为500亿元，合肥分行已经在向总行申请金融债份额。”昨日，民生银行合肥分行小微金融部总经理汪浩向记者透露，被小微企业主望眼欲穿的金融债有望在年底前后正式对外发行。届时，合肥市的小微企业完全可能申领到这笔专款专用的借贷资金。此举将有利于解决该行小微企业贷款资金来源不足的问题。
那么，小微企业金融债的申领有无特殊的要求？记者从银行部门了解到，所谓的“小微企业金融债”其申领手续与贷款业务相仿。企业首先需要到获准发行金融债的民生银行、浦发银行、兴业银行等3家银行申请，之后则须提交相应的材料，符合条件客户将在7个工作日之内知晓审批的正式结果。
银行保证募集资金专款专用
然而，在一片叫好声中，也有金融人士道出了自己的隐忧：银行发行债券的成本在年息4％至6％，而一般银行吸收存款的平均资金成本为3％左右，发债成本高于吸储成本。再加上人工成本、小微企业贷款较高的不良率损失成本等，发行小微企业专项金融债的成本不低。如何确保小微企业专项金融债做到“专款专用”，防止银行利用发行小微企业专项金融债所募集的资金贷款给地方融资平台、房地产行业以及其他投资业务？
针对质疑，民生银行、浦发银行相关人士表示，发行小企业专项金融债所募集的资金将全部确保用于发放单户500万元（含）以下的小微企业贷款。
另据省金融办相关负责人分析说，由于银行在发行小微企业金融债的同时，还将享受存贷比考核上的放松政策。此项意在为商业银行松绑的举措，也将使得银行有较高的意愿申请发行。“预计，未来在民生银行、浦发银行、兴业银行等3家成为首批获准发行专项用于发放小微企业贷款的银行之后，还会有更多银行加入进来。而这将是银行存款准备金率三年首降之后，第二个浮出金融市场的利好消息。”（徐颖奇 郑成功） |